經(jīng)營貸續(xù)貸，全面收緊？！
經(jīng)營貸續(xù)貸越來越難了。
一是房價跌，評估價跟著跌，原來能貸出來的額度現(xiàn)在貸不出來了，需要自己找錢去補(bǔ)差額缺口。
這個邏輯，之前跟大家說過很多次，再跟大家說下。
大部分經(jīng)營貸屬于短期貸款，通常需要1年或3-5年歸還一次本金，然后再向銀行續(xù)貸，通過續(xù)貸這一過程，可以將整個授信時長拉長到10-30年。
續(xù)貸的時候，會重新做一次評估再把錢借出來。
但是，現(xiàn)在房價下跌，就會出現(xiàn)一個問題，評估價也會跟著大跌，雖然現(xiàn)在大放水，各銀行都難把錢貸出去，有些銀行能從原來的7成做到8成，但是房子評估價如果下調(diào)太多，即使貸8成也沒有那么多。
舉個例子：以前銀行評估價1000萬的房子貸700萬出來，現(xiàn)在到期了需要還700萬，但現(xiàn)在銀行評估價只有800萬，即使按照轉(zhuǎn)到小銀行去給你貸8成，也只有640萬，那么這個差額60萬就可能沒法貸了。
這還算好的，有些下調(diào)幅度更大，自己可能得找上百萬才能填上評估價下調(diào)帶來的“差額缺口”，找不到，續(xù)貸那是不可能的。
二是今年開始，銀行開始全面收緊經(jīng)營貸的審批了，目前被傳出消息的有中行、建行。
建行年初就有消息了，中行是最近才傳出來的，說是可能對8成以上的經(jīng)營貸進(jìn)行關(guān)閉。
至于原因，我看到網(wǎng)上有人說，某一信貸產(chǎn)品突然全面收緊，是現(xiàn)有存量違約比重已經(jīng)非常高了，銀行會通過收緊的方式緊急避險，從而達(dá)到降低不良率的目的。
數(shù)據(jù)我找了找，簡單列下。
2023年，工商銀行個人經(jīng)營性的不良貸款率為0.86%；建設(shè)銀行個人經(jīng)營貸不良貸款率為0.95%；農(nóng)業(yè)銀行個人經(jīng)營貸不良率為0.76%。
大行的個人經(jīng)營貸不良率還算平穩(wěn)，其他中小銀行就明顯高了很多，比如宜賓、重慶銀行經(jīng)營貸不良率分別是6.21%、4.42%。
24年在23年的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)一定是大漲的，原因很簡單，第一批玩經(jīng)營貸的，到今年才算真正滿3年。
也就是說，續(xù)貸危機(jī)的序幕，才剛剛拉開。
其實根本就不用去看數(shù)據(jù)，也能知道之后續(xù)貸不容易，因為銀行現(xiàn)階段的利潤壓力很大，銀行需要從多個口去釋放壓力。
最近關(guān)于銀行的消息其實很多，比如這兩天爆出來的建行正在推進(jìn)薪酬調(diào)整，要把總行人員的平均工資降超10%；另外還有前階段爆出來的銀行招收催債人去催賬，都能看出目前銀行的經(jīng)營壓力。
在整體行業(yè)不景氣的現(xiàn)在，銀行的任務(wù)還很重，要支持各方貸款，資產(chǎn)端的貸款利率會一直往下走，凈息差越來越小的情況下，銀行就是要勒緊褲腰帶過日子，從各方面降本增效。
經(jīng)營貸，又稱為經(jīng)營性貸款，本來的目的是支持中小微企業(yè)的運(yùn)營。疫情的時候，經(jīng)營貸背著“賑災(zāi)”的使命，所以貸款利率普遍低于其他貸款利率。
20年的時候，經(jīng)營貸的利率普遍3-3.7%，房貸利率普遍5-6%，很多人為了節(jié)省月供，就用經(jīng)營貸來置換高利率的房貸。
按照當(dāng)時的政策，經(jīng)營貸抵押物為商品房的，可以按照市場評估價的7折或者9折進(jìn)行放款，實際操作中，銀行為了完成放款指標(biāo)，也會放松標(biāo)準(zhǔn)提高額度。
比如一套500萬的房子，做經(jīng)營貸的話，可以拿到350-450萬的貸款，年利率3-3.7%，而且可以先息后本。
甚至一套500萬的房，也能“做高”評估價到600萬以上，這樣拿到的貸款就更多。
低門檻、高額度、低利率，所以當(dāng)時有很多經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市。
當(dāng)然，具體有多少，都是些隱秘性操作，我們并不知道。
但是，穿褲衩子裸泳的人什么時候都不缺。
這個雷，今年肯定有很多人抗不過去。
目前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2023年，全國商業(yè)銀行經(jīng)營貸余額高達(dá)22.15萬億，而在2020年末這個數(shù)字僅為11.54萬億。
也就是，2024年有將近11萬億的經(jīng)營貸到期，需要續(xù)貸。
這里面，你能說沒有為了套出資金投資房子，杠桿又高的投資客？
那肯定不可能的，早兩年深圳嚴(yán)查經(jīng)營貸進(jìn)樓市，搞得哄哄鬧鬧，全國皆知，就是因為那幾年深圳什么代持炒房，經(jīng)營貸進(jìn)樓市，紙包不住火了。
所以今年的經(jīng)營貸續(xù)貸，這類人也是最危險的。
當(dāng)然如果你是普通家庭，完全不用擔(dān)心，這種情況對普通家庭沒啥問題，銀行不太可能抽貸斷貸，還是很愿意貸款給你的。
注：任何申請結(jié)果以銀行機(jī)構(gòu)審批為準(zhǔn)，我司只提供融資咨詢服務(wù)，不作任何承諾和放款服務(wù)，貸款資金不能進(jìn)入違法違規(guī)用途
