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近期，助貸領(lǐng)域內(nèi)引發(fā)了廣泛的關(guān)注與討論，核心聚焦于即將于7月全面推行的“雙錄”政策。這一政策的實(shí)施，無(wú)疑在貸款行業(yè)中激起了層層漣漪，產(chǎn)生了較大的影響。具體而言，針對(duì)超過(guò)20萬(wàn)元額度的貸款業(yè)務(wù)，明確提出了必須前往線下銀行完成“雙錄”流程的要求，此舉不僅是傳統(tǒng)信貸審批機(jī)制的一次關(guān)鍵性強(qiáng)化與補(bǔ)充，更是金融科技與金融監(jiān)管深度融合的又一里程碑式實(shí)踐。

“政策背景：風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)需求

“雙錄”制度的全面實(shí)施，要求借款人和貸款機(jī)構(gòu)都進(jìn)行面對(duì)面簽約，并對(duì)簽約過(guò)程中的就交流、簽署等過(guò)程采取全程實(shí)時(shí)錄音錄像，為貸款業(yè)務(wù)過(guò)程留存證據(jù)，以備監(jiān)管部門(mén)審查，全面“雙錄”確保貸款申請(qǐng)過(guò)程的透明化、規(guī)范化，從而有效遏制諸如AB貸、包裝騙貸等不法貸款中介行為，為金融市場(chǎng)筑起一道堅(jiān)實(shí)的防線。

超過(guò)20萬(wàn)需要雙錄的條款：

第十八條　貸款人應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度。貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)需要通過(guò)視頻形式與借款人面談（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。視頻面談應(yīng)當(dāng)在貸款人自有平臺(tái)上進(jìn)行，記錄并保存影像。貸款人應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定并核實(shí)借款人真實(shí)身份及所涉及信息真實(shí)性。

第二十六條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同或條款。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。對(duì)于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的貸款，可通過(guò)電子銀行渠道簽訂有關(guān)合同和文件（不含用于個(gè)人住房用途的貸款），超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的貸款應(yīng)當(dāng)面簽訂借款合同。當(dāng)面簽約的，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)簽約過(guò)程進(jìn)行錄音錄像并妥善保存相關(guān)影像。

“雙錄”制度有影響但更合規(guī)

盡管“雙錄”政策的實(shí)施帶來(lái)了諸多變革，但其影響并非全然單向。從多個(gè)維度來(lái)看，這一制度既帶來(lái)了規(guī)范與提升，也伴隨著一定的挑戰(zhàn)與調(diào)整，如貸款審核會(huì)變得更加嚴(yán)格，下款時(shí)間也會(huì)有所影響。

1、對(duì)借款人的影響

正面影響：首先，“雙錄”制度提高了貸款審批的透明度，減少了信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，使借款人能夠更清晰地了解貸款條件、利率、還款方式等關(guān)鍵信息，有助于做出更加理性的決策。其次，這一制度增強(qiáng)了借款人的權(quán)益保護(hù)，一旦在貸款過(guò)程中遭遇不公或誤導(dǎo)，借款人可以通過(guò)錄音錄像作為證據(jù)進(jìn)行維權(quán)。

負(fù)面影響：然而，對(duì)于部分借款人而言，“雙錄”制度可能增加了貸款申請(qǐng)的復(fù)雜度與耗時(shí)。特別是在準(zhǔn)備貸款材料、配合錄音錄像等方面，需要投入更多的時(shí)間與精力。此外，由于審批流程更加嚴(yán)格，部分不符合條件的借款人可能會(huì)面臨貸款申請(qǐng)被拒或額度縮減的情況，增加了融資難度。

2、對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的影響

正面影響：銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)施“雙錄”制度，可以顯著提升業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性與合規(guī)性，降低因違規(guī)操作引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這一制度也有助于提升客戶服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶信任度與忠誠(chéng)度。

負(fù)面影響：短期內(nèi)，銀行機(jī)構(gòu)可能需要投入大量資源用于系統(tǒng)升級(jí)、人員培訓(xùn)等方面，以適應(yīng)“雙錄”制度的要求。此外，嚴(yán)格的審批流程可能導(dǎo)致貸款審批周期延長(zhǎng)，影響業(yè)務(wù)效率與客戶滿意度。長(zhǎng)期來(lái)看，若政策執(zhí)行不當(dāng)，還可能引發(fā)客戶流失，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成挑戰(zhàn)。

3、 對(duì)貸款中介的影響

正面影響：雙錄政策有助于提升行業(yè)規(guī)范化，但從另一方面來(lái)看，它也對(duì)不法中介產(chǎn)生了強(qiáng)烈的打擊作用。那些制造貸款陷阱、謊稱(chēng)有關(guān)系可以提供貸款額度、打著無(wú)抵押低息等誤導(dǎo)性宣傳的不法中介，在雙錄政策的監(jiān)管下將無(wú)所遁形。這可能導(dǎo)致部分不法中介的退出或轉(zhuǎn)型，但同時(shí)也可能引發(fā)行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)和洗牌。

負(fù)面影響：增加了中介的操作成本和復(fù)雜度，包括時(shí)間成本、人力成本和交通成本等。此外，由于雙錄過(guò)程可能涉及多個(gè)環(huán)節(jié)和多次往返銀行，也可能導(dǎo)致貸款辦理周期的延長(zhǎng)，以及客戶對(duì)雙錄政策不清楚，需要中介不斷解釋?zhuān)菀滓l(fā)客戶不滿。

綜上，“雙錄”政策的全面推行，是貸款行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一步。它要求各方在適應(yīng)新規(guī)則的同時(shí)，不斷探索創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)效率的雙重提升。對(duì)于借款人而言，這是保護(hù)自身權(quán)益、促進(jìn)理性借貸的重要保障,；對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，則是提升合規(guī)水平、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑；而對(duì)于整個(gè)貸款中介行業(yè)而言，則是推動(dòng)行業(yè)洗牌、實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展的催化劑。