經(jīng)營貸利率開始卷了？你的貸款利率為什么還比別人的高？
說到貸款，大多數(shù)人最關(guān)心的除了貸款額度、期限，就是貸款利率。畢竟貸款利率決定要付多少利息，特別是金額大、時間長的貸款，貸款利率的微小區(qū)別對整體利息的影響都是比較大的。
一些貸過款的朋友會有這樣的疑問，為什么很多廣告都是“貸款利率低至3.5%”，也有利率低至3.1%的，“為什么我申請不到最低利率呢？”
難道最低利率只是一個幌子嗎？實際上，辦理貸款時每個人的貸款利率不同是很正常的，甚至在同一家銀行辦理同一個貸款產(chǎn)品，每個人的貸款利率都有很大不同，今天就來分析一下借款利率因人而異背后的原因
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市場因素
貸款基準(zhǔn)利率
貸款基準(zhǔn)利率，是由央行發(fā)布給商業(yè)銀行的貸款指導(dǎo)性利率。我們經(jīng)常聽到的“降息”、“降準(zhǔn)”等術(shù)語中的“降息”就是基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率是金融市場上利率變動的風(fēng)向標(biāo)。央行的貸款基準(zhǔn)利率變化，其他銀行和金融機構(gòu)的貸款測算基礎(chǔ)利率也隨之變化。同一款產(chǎn)品，在不同時間發(fā)放的貸款，貸款利率可能相同但也可能不相同。
市場供給關(guān)系
商業(yè)銀行可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進行上下浮動。這個浮動利率就是由市場來決定的。簡單說，銀行錢越多，借款人越少，浮動利率就越低，反之越高。
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個人條件因素
不管是央行還是市場帶來的利率變化，都是面向群體。而個人貸款利率的差異還是由個人因素所決定，一般包括以下幾個方面：
資產(chǎn)情況
個人是否擁有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)是銀行或金融機構(gòu)在審批貸款時最關(guān)心的資質(zhì)，比如房、車、公積金、保單、企業(yè)納稅情況等，當(dāng)有價值的資產(chǎn)越多，相對的資質(zhì)就越好。
除此之外，還要看借款人的負債情況，算出負債率，資產(chǎn)越多，負債率越低，越容易申請低息產(chǎn)款產(chǎn)品，反之則越高。相反，如果有人告訴你只要一張身份證就能借到高額低息貸款，那么就要小心了。
綜合征信評分
信用是決定貸款利率的關(guān)鍵因素之一。一般參考央行征信報告和大數(shù)據(jù)，主要看借款人過往借貸情況是否存在逾期，征信被查詢次數(shù)，貸款機構(gòu)數(shù)。征信越好貸款利率就越低，反之，銀行為了平衡風(fēng)險，會上調(diào)貸款利率。
信用評級滲透到我們生活和消費中，所以無論何時都要注意保持個人良好的信用，積累良好的消費、還款記錄。
借款人職業(yè)情況
借款人職業(yè)的不同，貸款的利息也會有明顯的差異化，比如很多銀行針對事業(yè)單位、公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)單位推出的信用貸，利息往往低于普通工薪族低，且辦理條件也會相對寬松。
另外，有正當(dāng)職業(yè)的比無業(yè)人員的貸款利率低，當(dāng)然具體還要結(jié)合借款人的收入，資產(chǎn)等情況。
額度和期限不同
相對短期貸款，金額較高且期限較長的貸款能夠帶給銀行更多的利潤，貸款機構(gòu)為了降低借款人的逾期風(fēng)險，多會適當(dāng)?shù)恼{(diào)低利率。而用于短期周轉(zhuǎn)的小額短期貸款，為了更多的息差，利率也會有所上調(diào)。
貸款機構(gòu)
常見的貸款機構(gòu)有銀行、消費信貸企業(yè)、小額貸款企業(yè)、民間貸款機構(gòu)、保險公司等。不同的貸款機構(gòu)，貸款利率各有不同。
一般情況下，普通金融機構(gòu)的資金成本略高于銀行。銀行對借款人的準(zhǔn)入門檻要求較高，申請和審核的時間也較長，相對利率會低一些。非銀金融機構(gòu)，相對銀行資金成本略高，但審核過程更快、流程也相對簡單，選對貸款機構(gòu)就有機會獲得更低的貸款利率。
還款能力
還款能力也是影響貸款利率的一大因素。一般來說，收入可觀，工作穩(wěn)定的借款人更容易得到利率優(yōu)惠。
貸款類型
不同的貸款性質(zhì)，利息是不一樣的，一般情況下，抵押類的貸款利息會比沒有抵押的貸款利息要低。
常見的貸款類型有信用貸、抵押貸款等幾大類。信用貸不需要任何抵押物，只需要提供個人的相關(guān)信用資料就可以申請。抵押貸款要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔(dān)保，以保證貸款的到期償還。由于信用貸的風(fēng)險比抵押貸款高，一般利率會稍微高一些。
另外，不同地區(qū)也會有不同的普惠金融扶持政策，某些行業(yè)還有一定的政府紓困補貼。
總之，影響貸款利息高低的原因有很多，既有政策原因，產(chǎn)品原因，資金方原因，自身綜合條件等，但一般遵循一個原則：風(fēng)險越高，利率就越高，風(fēng)險越小，利率就越低。
注：任何申請結(jié)果以銀行機構(gòu)審批為準(zhǔn)，我司只提供融資咨詢服務(wù)，不作任何承諾和放款服務(wù)，貸款資金不能進入違法違規(guī)用途
