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低至2.98%！近期，在政策引導(dǎo)貸款利率下行、提振消費(fèi)市場(chǎng)的背景下，多家銀行競(jìng)相角逐，紛紛將消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸的利率一降再降，并且破“3”進(jìn)入“2”時(shí)代，這標(biāo)志著銀行向最優(yōu)客戶發(fā)放的貸款利率已處于歷史低位。

5月23日，國(guó)家發(fā)展改革委官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于做好2024年降成本重點(diǎn)工作的通知》明確，要推動(dòng)貸款利率穩(wěn)中有降。持續(xù)發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革效能和存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制的重要作用，在保持商業(yè)銀行凈息差基本穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降。在此背景下，持續(xù)走低的銀行貸款利率預(yù)示著后續(xù)是否還有調(diào)降空間？這將對(duì)今后經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)產(chǎn)生哪些影響？

#01多家銀行角逐 消費(fèi)貸利率步入“2時(shí)代”

隨著消費(fèi)貸利率不斷下降，一方面是政策引導(dǎo)貸款利率下行，提振消費(fèi)市場(chǎng)，讓利客戶；另一方面是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，為獲得更多新客、留住老客，銀行還對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶給予了更加優(yōu)惠的定價(jià)。在政策號(hào)召和自身展業(yè)需求的雙重因素下，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸逐步成為銀行零售發(fā)力的重點(diǎn)，利率也隨之破“3”。

連日來(lái)，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸“價(jià)格戰(zhàn)”持續(xù)進(jìn)行，多家銀行通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券或拼團(tuán)等方式進(jìn)行攬客，部分銀行貸款年化利率(單利)最低已至2.98%。但同時(shí)，低利率也有一定“門(mén)檻”要求，通常面向的是優(yōu)質(zhì)客群，銀行通過(guò)分層定價(jià)，以期在利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)中尋求平衡。

“最近銀行推送給我一個(gè)低息信用消費(fèi)貸，我正在考慮用這筆貸款裝修。”近日，北京白領(lǐng)汪姓女士接收到某銀行客戶經(jīng)理的微信，告之她可獲得年化費(fèi)率僅2.1%的信用消費(fèi)貸。

提供給汪女士住房貸款的是一家國(guó)有銀行，該行正在針對(duì)房貸客戶推送年化較為優(yōu)惠的消費(fèi)信用貸款。該貸款普遍額度在30萬(wàn)元，最長(zhǎng)可分期5年還清。然而條件也是相對(duì)的，該利率還要因人而異。該行發(fā)給該客戶的通知顯示，消費(fèi)貸款年化利率為3.4%左右。

從近期多家銀行推出的各種低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品來(lái)看，銀行正在積極調(diào)整利率以吸引客戶：平安銀行的“白領(lǐng)新一貸”消費(fèi)貸產(chǎn)品，普通客戶年利率（單利）為3.96%至9.72%，但部分“優(yōu)享客戶”用券后，產(chǎn)品年利率（單利）可低至2.88%起；5月1日至5月31日，寧波銀行旗下寧來(lái)花消費(fèi)貸產(chǎn)品在活動(dòng)期間推出新客秒殺活動(dòng)，發(fā)放年利率低至2.98%的固定利率券，新客首借可以享受年化利率低至2.8%的優(yōu)惠；光大銀行新推出的“光速貸”，為居民裝修、購(gòu)車(chē)等多方面消費(fèi)品換新需求提供支持，白名單客戶可線上申請(qǐng)，無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，實(shí)時(shí)審批、實(shí)時(shí)放款，利率優(yōu)惠40%，最低至3.2%；華夏銀行新推出“菁英e貸”，年利率低至3%起，同樣為居民裝修、購(gòu)車(chē)等多方面消費(fèi)品換新需求提供支持。

對(duì)于銀行貸款產(chǎn)品利率持續(xù)走低的原因，有研究機(jī)構(gòu)分析指出，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸利率持續(xù)走低，一方面與今年以來(lái)政策加強(qiáng)引導(dǎo)有所關(guān)聯(lián)，另一方面是在當(dāng)前環(huán)境下，部分消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者出于對(duì)宏觀環(huán)境及自身收入能力的綜合評(píng)判，心態(tài)趨于保守，對(duì)貸款需求也會(huì)受到相關(guān)影響。

同時(shí)，在資產(chǎn)質(zhì)量承壓的環(huán)境之下，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費(fèi)金融、小貸等各類機(jī)構(gòu)紛紛爭(zhēng)奪對(duì)利率更加敏感的優(yōu)質(zhì)客群市場(chǎng)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)促使貸款定價(jià)走低。

當(dāng)銀行下調(diào)貸款利率破“3”向“2”趨勢(shì)下，從更宏觀的角度來(lái)看，銀行貸款利率的下調(diào)是優(yōu)化存量房貸利率、降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的重要舉措。多家銀行高管也表示，降低存量房貸利率的工作已經(jīng)提上議程，正在抓緊跟進(jìn)政策積極部署。

#02銀行業(yè)發(fā)力零售信貸增長(zhǎng)點(diǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款正在成為銀行零售信貸的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

2023年以來(lái)，受房地產(chǎn)市場(chǎng)下行影響，商業(yè)銀行加快個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)拓展，力爭(zhēng)通過(guò)消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款發(fā)展，填補(bǔ)住房貸款增長(zhǎng)乏力產(chǎn)生的缺口。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，包括建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行等在內(nèi)的19家上市銀行經(jīng)營(yíng)貸規(guī)模合計(jì)約5.67萬(wàn)億元，較上年新增約1.33萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.7%。

同時(shí)值得注意的是，2023年，交通銀行個(gè)人消費(fèi)貸款同比增長(zhǎng)達(dá)86.25%，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸較上年末增超75%，工商銀行、建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸較上年末增速均超過(guò)40%。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款利率的降低，對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量幾乎沒(méi)有影響。利率下調(diào)只是降低價(jià)格，不等于放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。而銀行的超低利率消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款，通常針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群體，因此風(fēng)險(xiǎn)總體可控。由于減費(fèi)讓利的力度較大，在成本沒(méi)有繼續(xù)改善的情況下，當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間銀行息差可能會(huì)出現(xiàn)收窄。

在政策加持下，銀行業(yè)除了在貸款利率上競(jìng)相角逐，另一大特點(diǎn)也日益凸顯——金融與場(chǎng)景的融合正在加速。業(yè)內(nèi)人士指出，產(chǎn)品、服務(wù)等方面的差異化競(jìng)爭(zhēng)成為銀行提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的方向。

在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，銀行可以針對(duì)不同消費(fèi)場(chǎng)景、不同客戶群體、不同貸款期限等，提供差異化消費(fèi)貸等產(chǎn)品，滿足更廣泛群體和應(yīng)用場(chǎng)景的需求。在服務(wù)方面，銀行可以發(fā)力一站式線上化服務(wù)，簡(jiǎn)化流程、提高效率，針對(duì)客戶開(kāi)展個(gè)性化、定制化服務(wù)，滿足客戶不同場(chǎng)景下的服務(wù)訴求。

隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)需求逐步恢復(fù)，各家銀行都在積極推動(dòng)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等業(yè)務(wù)發(fā)展。在低利率下，一方面，風(fēng)控是貸款業(yè)務(wù)的重中之重，過(guò)高的風(fēng)控門(mén)檻會(huì)影響客戶體驗(yàn)、抬高獲客成本，過(guò)低的風(fēng)控準(zhǔn)入又會(huì)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生不良影響。

因此，需要根據(jù)不同客群、不同場(chǎng)景、不同產(chǎn)品等設(shè)計(jì)不同的風(fēng)控策略。另一方面，銀行要有針對(duì)性地采取獲客方式，做好客群分層與利率定價(jià)等基礎(chǔ)工作，對(duì)審批、風(fēng)控相關(guān)工作不能產(chǎn)生松懈心態(tài)，爭(zhēng)取在新增業(yè)務(wù)規(guī)模與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理之間取得良好平衡。此外還需要注意的是，過(guò)低的低利率貸款也可能導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入股市、樓市等。因此，銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸資金用途和流向管理，防止借款人用于非消費(fèi)領(lǐng)域，提高違法違規(guī)成本。