逾期1天、31天、91天的結(jié)局，竟然差別這么大...
如今，貸款已經(jīng)融入我們的生活的方方面面，房貸、車貸、消費貸、信用卡等，這些金融產(chǎn)品用的多了，可能會因一些"特殊情況"無法還款，導(dǎo)致產(chǎn)生了逾期，這些逾期就會記錄在個人征信報告中。
倘若你對逾期放任不管，這對你的生活就會產(chǎn)生一定影響！那么逾期1天、31天、91天后會發(fā)生什么，影響有多大？結(jié)局是什么？
今天這篇文章將從逾期前、中、后的全方面解讀，搞懂這些知識點，將對10億人有幫助或影響！
逾期1天后...
貸款逾期1天都是違約，就算逾期。逾期第1天，銀行一般上傳逾期記錄到個人征信系統(tǒng)，并做罰息處理，你的征信報告“信貸記錄欄”的對應(yīng)借款項被標(biāo)記為“1”。逾期1天，多數(shù)銀行會采取電話、短信、郵件等方式提醒你還款，請你一定要及時還款，否則將會影響以后貸款。
但有個特例是信用卡，信用卡不算真正名義上的貸款，大多數(shù)銀行對信用卡都會有“容時容差”規(guī)則，逾期容時期限一般在1～3天，逾期容差金額一般在10元人民幣以內(nèi)，當(dāng)然也有對此零容忍的銀行。一旦逾期超過還款寬限天數(shù)，同樣你將被收取逾期產(chǎn)生所有的息費，具體詳情可咨詢銀行客服求證。
逾期31天后...當(dāng)貸款逾期天數(shù)到達31天以上時，若此時你才想起還款并還上 ，征信報告會對應(yīng)在借款項上被標(biāo)記為“2”。這個逾期記錄的“2”就是被征信報告記錄五年。
需要注意的是，借款人逾期累計或連續(xù)達到多次，會影響在部分銀行的貸款、信用卡業(yè)務(wù)的申請。
逾期91天后...當(dāng)貸款連續(xù)逾期91天或以上，在征信中對應(yīng)借款項會被標(biāo)記為“4”。
這是比較嚴(yán)重的了，會被認(rèn)定為故意拖欠不還的惡意貸款，你可能面臨被銀行起訴的風(fēng)險或正在被起訴，這也直接會影響接下來銀行業(yè)務(wù)的申請。若被起訴后你還是無動于衷，就會被法院拉進失信黑名單。
個人征信報告符號解釋
每個人都要對征信報告有清晰認(rèn)識，報告中有多個符號來表示信用，我整理如下：
雖然逾期確實會影響借款人的信用記錄，但不會造成終生影響。
《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。但要知道在這5年時間里，帶著信用黑點，很多金融便利都不再能享受，想要借貸也較為困難。
對于逾期，央行與銀行什么態(tài)度？
01
央行對逾期的態(tài)度
征信是銀行為了明確個人或者企業(yè)的信用情況，建立的信用檔案資料，通過專業(yè)化、獨立的第三方機構(gòu)，依法采集的信用信息。用于解決金融信息不對稱的問題，而銀行通過查閱這些信用信息，作為對個人貸款審批的重要依據(jù)之一。在征信報告當(dāng)中，會客觀反饋出客戶目前和往期的資產(chǎn)、負(fù)債、消費、住址、工作單位、公積金繳納、月償還能力等多項客觀準(zhǔn)確的信用記錄。
人行征信不會關(guān)心你逾期的原因，不管是逾期1天還是逾期90天，都會如實記錄在征信系統(tǒng)中。既不會出現(xiàn)“良或不良”的批注，也不會區(qū)分“善意或惡意”的欠款，征信系統(tǒng)也沒有“黑名單”一說，人行征信并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。02
銀行對逾期的態(tài)度
如果你的征信報告上超過銀行規(guī)定的最低容忍信用，就會判定為信用惡劣，進入銀行的黑名單，從而拒絕你的銀行業(yè)務(wù)申請。征信中尤其不能出現(xiàn)“連三累六”，即一年內(nèi)連續(xù)3個月，累計6次逾期，這類客戶申請貸款100%拒絕。另外，如果你有多次逾期記錄或?qū)徟J款查詢次數(shù)過多，同樣也會影響你的房貸、車貸等審批結(jié)果。
新版征信顯示逾期情況
了解了央行與銀行對逾期的態(tài)度，我們更應(yīng)該了解逾期給我們帶來的后果是什么。
逾期的后果
01
產(chǎn)生高額罰息
每家銀行或金融機構(gòu)的罰息政策不同。如果你出現(xiàn)逾期，一般先電話催收，提醒借款人及時還款，同時逾期后會產(chǎn)生高額罰息。按照人民銀行的規(guī)定，現(xiàn)行銀行貸款罰息利率可以按照借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上浮動30%至50%。也就是說，各銀行的貸款逾期罰息利率可以自行在30%―50%之間浮動，即使各商業(yè)銀行按照最低的罰息30%來計算，也是一筆不小的費用。
02
個人征信出現(xiàn)污點
在大數(shù)據(jù)時代下，你的每次逾期都會被記錄在征信報告上，其他銀行或金融機構(gòu)也會以此為評判， 如果逾期情節(jié)嚴(yán)重，對于個人征信而言就出現(xiàn)了“污點”，今后辦房貸、車貸都會受到影響。罰息還只是金錢上的損失，而不良信用記錄卻是無形資產(chǎn)的損失，造成的影響是金錢也無法彌補的。03
無法享受利率優(yōu)惠或無緣貸款
在申請貸款時，有些人會發(fā)現(xiàn)，明明是同時申請的，為什么我的利率就比別人高?這是因為你在銀行申請貸款時，銀行會根據(jù)借款人的信用記錄和資質(zhì)對貸款的利率進行調(diào)整。通常來說，信用較好的優(yōu)質(zhì)借款人比較容易得到利率更低的貸款，如果借款人曾經(jīng)因為貸款逾期造成信用受損，就算是獲得了銀行的貸款，但想能把貸款利率變得更低，也是很難達成的。
04
被起訴成失信被執(zhí)行人
尤其逾期超過90天的，銀行會依法催收到期貸款，按照借款合同和擔(dān)保合同（抵押或質(zhì)押合同）的約定，向法院起訴，判決下來后，會依法強制執(zhí)行(扣劃存款，拍賣抵質(zhì)押物等)財產(chǎn)以清償貸款損失。
本數(shù)據(jù)統(tǒng)計截止到2024年4月28日
具體包括：貸款本金，貸款利息，逾期利息和罰息，以及由此產(chǎn)生的一切訴訟費用，處置抵押(質(zhì)押物)物變現(xiàn)時產(chǎn)生的相關(guān)費用等。如果有能力而拒不執(zhí)行生效法律文書，將受到法律制裁。擔(dān)保人在債務(wù)人不能償還的情況下，要承擔(dān)還償還責(zé)任。
05
情節(jié)嚴(yán)重的將收到法律制裁
情節(jié)嚴(yán)重的，被起訴后仍拒絕執(zhí)行還款義務(wù)，會被法院判定“失信被執(zhí)行人”，失信之后，出行寸步難行，生活處處受限，子女也跟著受影響。
對于逾期，如何規(guī)避？
因此，無論是個人還是企業(yè)在貸款，都應(yīng)該盡快在限定內(nèi)按期貸款，為了避免可能發(fā)生逾期，以下三點要特別注意下。1. 仔細(xì)看清貸款合同你簽訂的每一份合同，請一定要仔細(xì)看清合同細(xì)節(jié)，首先第一時間要看清的還款日期，并記住自己還款的日期；其次也要清晰罰息政策，做到心中有數(shù)，按期還款，才能有效避免逾期。2. 關(guān)聯(lián)常用銀行卡還款大部分人都是忘記還款而不是沒有能力還款，所以可以選擇關(guān)聯(lián)自己的銀行卡，讓系統(tǒng)自動扣款，同時關(guān)注下還款日那天是否正?？劭?，檢查銀行卡余額是否充足。3. 及時溝通或申請展期如果你近期資金遇到難題，實在周轉(zhuǎn)不過來，建議及時向銀行申請是否可以延期或者展期，從而避免高額的罰息，以及不必要的逾期記錄。
如果已逾期，仍想貸款怎么辦？
首先，如果你的貸款正在逾期，請第一時間還款；其次，在有逾期記錄的情況下，如果你確實還急需一筆資金周轉(zhuǎn)，可以考慮以下方法：
1. 重新選擇金融機構(gòu)
不同的金融機構(gòu)對于逾期的風(fēng)控審批不一樣，有的機構(gòu)更看重還款能力，有的公司風(fēng)控較為寬松。在銀行系有股份制銀行、商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)農(nóng)商行等，對于貸款產(chǎn)品的風(fēng)控都有不同，另外如小貸公司、消費金融公司，對于逾期的規(guī)定遠低于銀行的嚴(yán)格要求，你可以針對性地進行選擇申請，不過利率會更高一些。
2. 重新選擇貸款產(chǎn)品
目前市場上除了常規(guī)的消費貸款，還有針對繳納商業(yè)保險人群的保單貸，針對長期繳納社保/公積金人群的社保貸和公積金貸，也有抵押貸款、二抵等業(yè)務(wù)，如果借款人自身資質(zhì)符合對應(yīng)的貸款產(chǎn)品的申請條件，可以嘗試重新選擇產(chǎn)品。
3. 降低額度降低風(fēng)險
在有逾期記錄的情況下，機構(gòu)會慎重地評估你的還款能力及還款意愿，以此判斷放貸風(fēng)險，若你申請的貸款金額較大，被風(fēng)控系統(tǒng)判定為拒貸的可能性就較高。所以從這點來看，建議你可以適當(dāng)通過降低貸款額度，來降低風(fēng)控評判的風(fēng)險，這樣通過審核的概率會更大一些。寫在最后。關(guān)于逾期的全方面解釋，你現(xiàn)在有了解了嗎？我們對于逾期既要敬畏，又要清晰知曉其后果，千萬不要認(rèn)為已經(jīng)逾期就破罐破摔，遇到了逾期請及時處理，實在無法避免的，也要理性評估并能承擔(dān)住逾期帶來的后果。如果你的征信逾期情況比較復(fù)雜，建議咨詢當(dāng)?shù)乜孔V融資顧問，讓他們結(jié)合你自己的實際情況給出符合自己的融資方案，以及處理辦法。END
注：任何申請結(jié)果以銀行機構(gòu)審批為準(zhǔn)，我司只提供融資咨詢服務(wù)，不作任何承諾和放款服務(wù)，貸款資金不能進入違法違規(guī)用途
