網(wǎng)貸太多，能用銀行貸款一次性還清嗎
90%以上的人都和你一個(gè)想法，網(wǎng)貸太多了，利息滾不動(dòng)了，才想到銀行貸款。而這現(xiàn)實(shí)嗎？正好花點(diǎn)時(shí)間，給大家整理了一篇詳細(xì)內(nèi)容，也可以讓想要了解這個(gè)問題的朋友們結(jié)合自身情況對(duì)照一下。
OK，話不多說，直接一圖流
從圖中我們可以看到，想要用銀行貸款來置換網(wǎng)貸，那么至少得就個(gè)人資質(zhì)和征信情況兩大方面來進(jìn)行判斷。很多人在咨詢的時(shí)候就只是在陳述自己的征信情況而忽略了個(gè)人資質(zhì)這一塊。舉個(gè)栗子：很多朋友在咨詢的時(shí)候會(huì)說我征信上有多少筆網(wǎng)貸、總負(fù)債多少、月供多少，請(qǐng)問能不能做銀行貸款？那我會(huì)告訴你，目前我沒法進(jìn)行判斷，我還需要了解你的個(gè)人資質(zhì)，至少你的工作情況要告訴我，才能做一個(gè)初步的判斷。那么就引出接下來這一句話：征信好不一定能夠做銀行貸款，征信不好也不一定貸不到。
這個(gè)怎么理解呢？我們拿學(xué)歷來舉例，A銀行推出一款信貸產(chǎn)品，有學(xué)歷要求，最低準(zhǔn)入是全日制大專，例如說大專可做10萬，本科可做15萬，本科以上可做20萬。那么即使征信非常好，但是學(xué)歷不滿足的朋友就做不了這個(gè)產(chǎn)品，同理征信很差，但是學(xué)歷高，這個(gè)產(chǎn)品針對(duì)高學(xué)歷人群條件寬松，也許就能做。那么如何綜合自己的情況判斷是否能做銀行貸款？這里就要遵循一個(gè)基本原則，在不影響日常生活的情況下，你的月收入減去月支出，剩余的部分是銀行可以給到你的月供空間。拿題主的網(wǎng)貸12萬來舉例，網(wǎng)貸通常最高為1年期，那我們就算這12萬都是一年期等額本息年化15%好了（網(wǎng)貸利率并不重要），隨便找個(gè)利率計(jì)算器一算便知，每月月供為10831元。
也就是說，你的每月收入必須要超過10831元，且余有部分空間才有做銀行貸款的可能。
當(dāng)然，網(wǎng)貸12萬的話月供可能并沒有1萬這么高，加上每個(gè)銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，收入認(rèn)定的算法不同，所以這也不是絕對(duì)的事情。但是如果說你每個(gè)月月供都1萬了，月工資只有五千的話，銀行會(huì)有可能給到你貸款么？因?yàn)檫@個(gè)事情并不是說你想用銀行貸款把網(wǎng)貸結(jié)清，那么以后的收入減去日常開支都用來還銀行貸款，通常銀行貸款可以做到3年期，12萬3年期等額本息月供在4200左右，那么收入低一點(diǎn)也能覆蓋。而是銀行會(huì)基于你目前的收入負(fù)債水平，判斷你是否還有足夠的月供空間來償還本筆銀行貸款。因?yàn)殂y行并不能主觀判斷客戶貸款用途，是否是償還掉自己已有負(fù)債，銀行目前并沒有推出此類產(chǎn)品，例如叫個(gè)還款貸、希望貸什么的，以后也不會(huì)推出。因?yàn)閮斶€已有貸款是不合規(guī)的，銀行信用貸款是消費(fèi)貸，也就是說其資金用途需要用于消費(fèi)，不能用于還款，至少在明面上不可能推出這種產(chǎn)品。好了，說了這么多貌似還沒進(jìn)入主題，那么現(xiàn)在的情況就是很多人網(wǎng)貸纏身，想要用銀行貸款來進(jìn)行置換，那什么樣的情況有機(jī)會(huì)做呢？我們就對(duì)照著圖一條條來分析好了。
第一大塊：個(gè)人資質(zhì)首先，除開征信重中之重是工作，擁有一份穩(wěn)定的工作是可以做這些銀行貸款的前提。什么叫做穩(wěn)定的工作？通常銀行要求在現(xiàn)單位工作滿1年，當(dāng)然滿半年或3個(gè)月也有銀行可做。那選擇就少了，然后工資水平達(dá)標(biāo)，工資得打卡吧，微信支付寶轉(zhuǎn)賬這種銀行認(rèn)不了（因?yàn)樘菀讉卧炝耍?，最好有繳社保、公積金、個(gè)稅，很多銀行產(chǎn)品是公積金準(zhǔn)入，意思是沒繳公積金的話就做不了。通常我們也認(rèn)為，一份工作如果繳公積金、且公積金繳的高，那這份工作優(yōu)質(zhì)的可能性就越高。也有很多開滴滴或者送外賣的朋友咨詢過我，那很抱歉，對(duì)銀行來說穩(wěn)定性太差了，即使征信很好也不符合準(zhǔn)入呀，說不定哪天你就不干了，對(duì)銀行來說此類客戶風(fēng)險(xiǎn)太大。再就是貸款基本上都是在工作地所在銀行做，所以在哪個(gè)城市工作對(duì)于是否能成功置換影響也很大。例如在上海，銀行太多了，想做的話相對(duì)比較容易，而在三四線城市或者小縣城，可供選擇的銀行產(chǎn)品就少很多了。
然后，年齡。
這一塊基本沒問題，大體上年滿22周歲，不超過55周歲都能做，部分銀行可以要年滿25周歲，或者超50周歲不做
再然后，學(xué)歷。
學(xué)歷通常被設(shè)置為銀行的準(zhǔn)入項(xiàng)或加分項(xiàng)，意思是學(xué)歷不滿足要求，例如大專，不予準(zhǔn)入，或者有本科以上學(xué)歷加分，例如碩士，貸款額度+10萬。這個(gè)也很好理解，學(xué)歷和收入水平大體成正比。
再然后，房、車、保單。
這三樣放一起說，都是資產(chǎn)，其中以房產(chǎn)最為關(guān)鍵，房產(chǎn)是不動(dòng)產(chǎn)，而且提供穩(wěn)定性，尤其是工作地本地的房產(chǎn)。通常銀行會(huì)把外地人本地房也認(rèn)定為本地人，就是因?yàn)橛蟹?。這些資產(chǎn)也是準(zhǔn)入和加分項(xiàng)，例如同樣征信，有資產(chǎn)和沒資產(chǎn)可能就是是否能做銀行貸款的分水嶺了。第二大塊：征信情況。
首先、負(fù)債。
我們可以看到，征信上負(fù)債分為兩塊區(qū)域，信用卡和貸款。通常來說信用卡區(qū)域并不需要太多的關(guān)注，只需統(tǒng)計(jì)總負(fù)債即可，但目前市場(chǎng)上還是有很多信用卡項(xiàng)下的貸款，其對(duì)信用卡的張數(shù)、發(fā)放信用卡的機(jī)構(gòu)數(shù)、當(dāng)前使用率、近6月使用率，分期或最低還款的信用卡張數(shù)、使用率超70、80、90%的信用卡張數(shù)等維度有要求，那么如果要做此類的銀行貸款，信用卡在征信上的具體分析必不可少。信用卡有做零賬單的方式，就是在賬單日之前將已消費(fèi)部分金額還進(jìn)去，待賬單日出來后再使用，這樣做可有效降低征信上負(fù)債顯示和使用率，對(duì)一些征信上信用卡負(fù)債較高的朋友比較有幫助。例如說做某筆銀行貸款，可能負(fù)債或者使用率超了一部分，這個(gè)時(shí)候就可以通過做零賬單的方式降下來。然后是征信上貸款區(qū)域，通常需要關(guān)注的是發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)數(shù)、貸款筆數(shù)、非銀機(jī)構(gòu)數(shù)、是否有循環(huán)貸、總授信金額、總負(fù)債金額、月供這些維度。其中發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)數(shù)和貸款筆數(shù)不同，意思就是同一家銀行可以有多筆貸款，那么有些銀行準(zhǔn)入是看有幾家銀行授信，這家銀行即使有10筆或20筆貸款都不影響貸款。非銀機(jī)構(gòu)指的就是非銀行機(jī)構(gòu)，這個(gè)怎么判斷呢？只要賬戶上發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)名稱不帶“銀行”兩個(gè)字，就是非銀，很多銀行貸款準(zhǔn)入都是非銀機(jī)構(gòu)不超多少家，所以控制非銀機(jī)構(gòu)數(shù)是能否取得銀行貸款另一個(gè)關(guān)鍵要素。循環(huán)貸是大家征信上普遍存在的一個(gè)問題，例如授信金額1萬，余額為零，意思就是這個(gè)貸款你早就不用了。但是只要你沒有注銷賬戶，由于你之前借款時(shí)簽的合同是循環(huán)貸模式，那么這個(gè)賬戶就會(huì)一直顯示在你征信上，這個(gè)也算貸款筆數(shù)的哦，所以不結(jié)清的話很有可能影響到做銀行貸款。
然后、查詢。
通常銀行看近1、2、3個(gè)月、半年、一年內(nèi)查詢次數(shù)。大概的標(biāo)準(zhǔn)是：
一個(gè)月不超3次；
兩個(gè)月不超4次；
三個(gè)月不超6次；
半年不超10次；
一年不超15次。
這里講的查詢是機(jī)構(gòu)硬查詢，通常為貸款審批和信用卡審批，銀行通常認(rèn)定的也是這兩種，還會(huì)有些法人資信審查、擔(dān)保資格審查之類的查詢，一般是不算在內(nèi)的。很多人也會(huì)混淆機(jī)構(gòu)查詢和個(gè)人查詢的區(qū)別，有時(shí)候我讓去查一份征信，很多人會(huì)說再查一次會(huì)不會(huì)不太好，其實(shí)是不影響的。
征信上機(jī)構(gòu)查詢和個(gè)人查詢都不統(tǒng)計(jì)在一個(gè)位置
最后是逾期
通常是兩年內(nèi)無連三累六，就是連續(xù)三個(gè)月或者累計(jì)六次逾期還款。還有就是是否有超過30天以上未還的逾期記錄，這個(gè)還是要具體情況具體分析。OK，講完了圖上所說的個(gè)人資質(zhì)和征信情況兩大塊，想必大家對(duì)自己是否能用銀行貸款置換網(wǎng)貸有個(gè)初步的了解了，也能按照所說去對(duì)照自身情況。然后，咨詢者大多數(shù)情況都是征信確實(shí)有問題，加上自身工作之類的資質(zhì)沒那么優(yōu)質(zhì)，通常是沒辦法直接一次性做一筆銀行貸款把網(wǎng)貸置換掉，一勞永逸解決問題的。大多數(shù)人的問題還是說負(fù)債和查詢的問題，例如近期查詢多，需要等一段時(shí)間查詢過去了再做，或者貸款筆數(shù)超了、非銀筆數(shù)超了、總負(fù)債、月供超了等。那應(yīng)該如何去解決這些問題，我通常會(huì)拿我們初中學(xué)的那篇《扁鵲見蔡桓公》舉例，
這個(gè)就像治病的過程，很多人的情況已經(jīng)很復(fù)雜，并不是“疾在腠理”了，那就需要慢慢治，也就是所說的養(yǎng)征信，養(yǎng)好了再做。但是養(yǎng)征信并不是無目的的去養(yǎng)，我通常處理客戶的方式都是，先根據(jù)客戶的個(gè)人資質(zhì)，匹配相應(yīng)適合的銀行產(chǎn)品，在對(duì)比銀行準(zhǔn)入中征信不符的地方，例如查詢超了，到哪天能做，例如賬戶數(shù)超了，需要結(jié)清幾筆，信用卡是否需要做零賬單等等，給出一個(gè)綜合性的方案來。因?yàn)楝F(xiàn)在征信不好的人越來越多了，這也是必然趨勢(shì)了。所以現(xiàn)在市面上做債務(wù)重組的也越來越多，債務(wù)重組也就是銀行貸款置換網(wǎng)貸，只不過對(duì)目標(biāo)客戶的工作單位要求比較高，需要是公務(wù)員事業(yè)單位或世界五百?gòu)?qiáng)等。
注：任何申請(qǐng)結(jié)果以銀行機(jī)構(gòu)審批為準(zhǔn)，我司只提供融資咨詢服務(wù)，不作任何承諾和放款服務(wù)，貸款資金不能進(jìn)入違法違規(guī)用途
