二次抵押大幅降息，劍指增量蛋糕
2024年一季度還有一個(gè)月，開門紅優(yōu)惠也即將結(jié)束。二月份對經(jīng)營貸掛鉤的LPR利率并未調(diào)整，那么開門紅后，經(jīng)營貸利率上調(diào)實(shí)屬正常。
有部分銀行利率的確比年前上調(diào)了，他們挽救業(yè)務(wù)量的策略是：爭奪其他銀行的存量經(jīng)營貸客戶，只要我比你家利率低+年限長，就有能獲得客戶青睞。就像我們上一篇文章發(fā)的（瓜分存量蛋糕），他行轉(zhuǎn)貸利率3.1%的優(yōu)惠，完全沒申請過的利率反而要3.2%。
這完全是“以鄰為壑”的打法，還未必有長久的效果。
另外一批銀行，在LPR利率公布不變的背景下，出乎意料的主動(dòng)選擇了降息。一押利率主動(dòng)降到3%，二押利率主動(dòng)降到2.88%/2.95%/3.05%/3.2%/3.35%（為何有這許多利率，請到文章末尾看圖所示）。
這才是挖掘增量需求，共同把做大蛋糕的正確做法。
首先，利率運(yùn)用之妙，存乎一心。房貸按揭貸款的利率調(diào)整掌控在央行手里，但經(jīng)營貸的利率調(diào)整掌控在各家銀行自己手中。隨著業(yè)務(wù)量指標(biāo)完成度，各家銀行可以錯(cuò)峰，隨時(shí)調(diào)節(jié)利率，以免都在某個(gè)時(shí)間段同時(shí)降息，發(fā)生內(nèi)耗，也讓客戶選擇困難。
其次，市場非常大，二次抵押貸款才是冰山下潛藏的巨大需求。所謂二次抵押貸款，就是指按揭貸款不還款，還能再次從銀行抵押出資金。不用精確的數(shù)據(jù)，用常識也能想得到，二押需求的數(shù)量級遠(yuǎn)超過一押。
1，多年存量的房產(chǎn)里大部分都有按揭貸款，隨著按揭越還越少，可二押的額度空間越來越大，意味著可二押的潛在客戶是越來越多的。
2，房貸利率雖然高，但年限長，還是官方唯一認(rèn)可能用于購房的貸款，擁有房貸讓很多人充滿了安全感，反之把房貸全部替換成經(jīng)營貸，即使利率低很多，很多人也不考慮，若是金額稍微高一點(diǎn)，也根本轉(zhuǎn)不動(dòng)；但如果保留房貸，再以二押融資一部分資金使用，這就兼具了安全性和流動(dòng)性，大多數(shù)人都會愿意接受的。
3，銀行開辟第二增長曲線。在經(jīng)營貸一押利率早已經(jīng)降到3%以下的內(nèi)卷式競爭下，二押利率卻始終徘徊在LPR利率之上，一直為客戶所詬病，早就應(yīng)該降了，實(shí)在轉(zhuǎn)不動(dòng)二押，又必須要資金人，是捏著鼻子才辦的二押。
對二押利率的下調(diào)，其實(shí)是醞釀很久的結(jié)果。22年還一直在4%以上，23年逐步降到3.65%，年底開門紅時(shí)最低3.4%。
第三，二次抵押貸款的細(xì)則調(diào)整是銀行在不斷試探監(jiān)管和風(fēng)控邊界后的平衡結(jié)果。
二押的貸款比例（成數(shù)）通常為七成或六成，利率雖然降了，但評估價(jià)降的更多，銀行也要給自己留出安全墊。
想在價(jià)格重估的背景下，希冀銀行提高成數(shù)，暫時(shí)不太可能。
對于新增二押客戶沒多大影響，但過去貸足七成的二押，想要轉(zhuǎn)貸就發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)不動(dòng)了，會有一些缺口。
這些缺口的資金，一部分人投資了流動(dòng)性比較強(qiáng)的項(xiàng)目，補(bǔ)上缺口沒什么問題，但也有些是投資失敗，資金蒸發(fā)了，就需要補(bǔ)上。
就像小編提醒過的，千萬不要在行情好的時(shí)候“刻舟求劍”（續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸和抽貸時(shí)，最怕什么？刻舟求劍！），眼光看長遠(yuǎn)點(diǎn)，不要依賴場內(nèi)循環(huán)，而要有場外賺錢的渠道，才能遠(yuǎn)離風(fēng)浪，并在風(fēng)暴過后，撿起留在沙灘上的美麗貝殼。
注：任何申請結(jié)果以銀行機(jī)構(gòu)審批為準(zhǔn)，我司只提供融資咨詢服務(wù)，不作任何承諾和放款服務(wù)，貸款資金不能進(jìn)入違法違規(guī)用途
